赚钱。但是，很遗憾大部分中国健康险公司还没赚到钱。

中国健康险公司成立时间较短，规模效应尚未显现，盈利能力较弱。

美国的健康险公司成立时间较早，保费规模较大，盈利能力较好。反观中国，在2017年度已经披露信息的5家专业健康险公司中，仅有两家公司实现盈利，从整体看中国健康险公司的成立时间较短，规模效应尚未显现，盈利能力较弱。这与中国健康险经营主体专业化不足，中国医疗体制改革未完成以及大健康生态链搭建不完善等因素息息相关。

在中国健康险加速发展进程中，商业健康保险公司要想实现盈利健康持续发展，需要认清现实，挖掘痛点，接受挑战，方可扭亏为盈。下面就从险企内部经营以及外部生态联动两个方面分析中国健康险经营主体面对的主要挑战。

内部经营面临七项挑战

挑战一： 产品——寿险化严重，结构单一，同质化严重，高排他性产品份额争抢激烈

2017年健康险市场中，长期险占比70.5%，人身险公司仍然是销售主力，占保费收入的91%。在四大险种的保费结构中，重疾险占61.39%，医疗险占32.24%，护理险和失能险占比非常低。在险种设计上，缺少个性化、多样化、定制化的设计，各公司产品相似度较高。同质化带来的是产品在用户端的高排他性，中小公司争抢份额难。

挑战二：渠道——开拓、使用成本高

大部分保险公司的健康险销售渠道是沿用传统寿险和财险的线下渠道，这些渠道普遍在健康险方面不够专业，开拓及使用成本相对较高。小型公司因缺少渠道议价能力，渠道成本相对更高。新兴的互联网渠道的成本也较过去有所提高。

挑战三：运营——专业化水平低，运作成本高

大部分的保险公司多依附于原有传统模式，没有将健康险独立于寿险、财险进行专业化运营。健康险的业务特征和运营模式贴合度低，不利于运营效率的提升和运营成本的管控，客户体验方面也缺乏针对性的设计。在健康险高速发展的情况下，独立、闭环、端到端的健康险运营模式将是重要的支撑。

挑战四：风控——手段滞后，智能化程度低

风控是健康险盈利的关键。传统线下巡查无法支持健康险高速发展，不能平衡风控效果和时效性要求，更无法有效防范全保单周期的风险。

挑战五：组织——相关人才缺乏，培训体系不完善

健康险公司在医疗健康领域、互联网营销领域、新科技领域的人员储备不足，人员需要具备更强的专业知识，对于开拓型业务需具备更好的创新和合作精神。同时，企业的组织架构也需要更加灵活和扁平化，以应对健康险业务不断创新、快速决策的业务诉求。

挑战六：数据——健康数据体系不完善

保险公司集团内外数据共享不足，缺乏用户维度健康数据管理能力，尚未建立有助于业务成长的数据应用体系。

挑战七：系统——多沿用财险或寿险核心，扩展性、灵活性不足

大部分保险公司的健康险业务没有独立的系统承接，而是嫁接或融合在传统寿险或财险系统中，冗余的链条，扩展性、灵活性不足，不利于快速响应业务需求，稳定性和安全性迎来挑战。

外部生态联动面临三项挑战

挑战一：数据——共享难，无统一规范，缺少立法约束

数据共享难，商业保险公司难以打造费率厘定、过程服务、风险控制的判断基础；数据没有统一规范，标准化程度低；缺少健康相关信息化立法，对数据使用无约束。

挑战二：系统——兼容性低，医院对接意愿不高，三方服务对接低效

部分公司系统老旧，对外可扩展性弱，系统兼容性低；公立医院对接意愿不高；保险公司与健康服务方逐一对接成本高，时效低。

挑战三：合作管理——缺少管理平台，缺乏对服务方的制约，合作利益平衡难

健康服务商众多，缺少标准化统一管理平台；支付方报销比例低，对医疗服务商缺少制约手段；支付方与服务方利益不统一。

（来源：亿欧）